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車險定價再調(diào)整 你的保費降了嗎?

2023-05-09 09:59 來源:中國消費者報 次閱讀
 
汽車保險定價再調(diào)整,你的保費降了嗎?

車險綜合改革(以下簡稱車險綜改)兩年多后,“二次綜改”拉開帷幕。4月28日24時,北京、天津、福建等地率先試點采用最新的商業(yè)車險自主定價系數(shù),“好車主”車險價格有望在原有基礎(chǔ)上再降,而高風(fēng)險車主保費則有可能上漲。

  隨著自主定價系數(shù)放寬,車險綜改向完全市場化持續(xù)演進。那么,未來車險市場會有哪些變化?這些變化將給消費者帶來什么影響?《中國消費者報》記者就此進行了調(diào)查采訪。

  車險“二次綜改”拉開帷幕

  2022年12月30日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》,明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由0.65—1.35擴大到0.5—1.5,進一步擴大財產(chǎn)保險公司的定價自主權(quán),各地因地制宜實施,執(zhí)行時間原則上不晚于2023年6月1日。此舉也被業(yè)內(nèi)稱為車險“二次綜改”。

  今年4月,北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于北京地區(qū)擴大非新能源汽車示范條款自主系數(shù)浮動范圍有關(guān)工作要求的通知》,確定北京地區(qū)非新能源汽車新版費率標(biāo)準(zhǔn)于2023年4月28日24時切換上線,新能源汽車自主系數(shù)浮動范圍暫不調(diào)整。

  根據(jù)銀保監(jiān)會財險部有關(guān)工作安排,此次擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍將分批執(zhí)行,陜西、天津、河南等16省市于4月28日首批上線新版費率標(biāo)準(zhǔn),其余省市于5月底前完成切換。

  對于車險綜改,銀保監(jiān)會財險部(再保部)主任李有祥在近日的署名文章中表示,改革兩年多來,“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實現(xiàn),廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利,車險市場回歸有序競爭。

  銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,自2020年車險綜合改革以來,車險保費整體呈現(xiàn)下降態(tài)勢。截至2022年6月底,消費者車均保費為2784元,較改革前下降21%,87%的消費者保費支出下降,為車險消費者減少支出2500億元以上。同時,保障程度明顯提高,在價格不變的情況下,將交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元;機動車商業(yè)第三者責(zé)任險平均保額達到194萬元,較改革前大幅提升。

  “好車主”車險價格最高可降23%

  車險“二次綜改”后,投保是貴了還是更便宜了?這是廣大車主關(guān)注的核心問題。

  記者了解到,商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠優(yōu)待系數(shù)費×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。其中前三項系數(shù)為行業(yè)通用,公司自主系數(shù)由各公司自己厘定。因此自主定價系數(shù)的調(diào)整會對車險價格造成相應(yīng)影響。

  假設(shè)前面幾個數(shù)據(jù)的結(jié)果是3000元,自主定價系數(shù)從0.65降至0.5,保費將從1950元降至1500元,下降23%。反之,自主定價系數(shù)從1.35上浮至1.5,保費則最高將上漲11%,達到4500元。也就是說,同型號汽車,因風(fēng)險差別,保費最高可差3倍。

  東吳證券非銀研究團隊認為,本次調(diào)整將使車險定價更加精細化,對駕駛習(xí)慣良好的車主保費會更低,但對于“高風(fēng)險車主”保費則面臨上升壓力。不過,考慮到當(dāng)前僅不足1%簽單接近定價系數(shù)“地板價”(0.65),約5%簽單接近“天花板”(1.35),預(yù)計行業(yè)自主定價系數(shù)平均值將保持穩(wěn)定,整體降價幅度有限。

  資深汽車保險專家方仲友告訴《中國消費者報》記者,保險公司制定自主定價系數(shù)除了依據(jù)出險情況,還會根據(jù)車型價值、年限、零整比、車主年齡等多個因素來綜合考量。比如部分售價低、風(fēng)險低、零整比低的家用車,相對應(yīng)的保費預(yù)計會進一步降低,而維修費較高的豪華車則有可能需要承擔(dān)更高的保費。

  值得注意的是,由于新能源車險2021年底上線,只經(jīng)歷一個完整年度,相關(guān)數(shù)據(jù)積累有限,這次自主定價系數(shù)暫時不作調(diào)整。

  競爭加劇亟待個性化服務(wù)

  銀保監(jiān)會此前表示,車險“二次綜改”是為健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制,優(yōu)化車險產(chǎn)品供給,擴大車險保障覆蓋面,實現(xiàn)車險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長,推進車險高質(zhì)量發(fā)展。

  東吳證券認為,車險“二次綜改”仍是進一步提高賠付率,壓縮費用率,讓利消費者,各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異,進一步解決之前省際保費不合理的問題。同時,對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)進一步提高定價上限,以解決此前部分地區(qū)的營運車等高風(fēng)險車輛投保的行業(yè)性難題。

  北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授許敏敏在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,由于不同保險公司的定價系數(shù)存在差異,使得不同保險公司對同一輛車的車險報價會存在差異,這可能會導(dǎo)致車險市場競爭更加激烈。比如,某家保險公司和某一品牌車企高度合作,它的維修定損價格可能要比其他公司低,它在這類車型的定價上可以比其他公司更低一些。

  記者了解到,在車險綜改背景下,近年來車險件均保費大幅下滑,隨之帶來的是綜合成本率的短期抬升,部分中小險企在承保與成本雙向承壓下逐步壓縮規(guī)模,乃至退出市場,行業(yè)馬太效應(yīng)逐步強化。

  中國人保副總裁于澤在2022年業(yè)績發(fā)布會上表示,上次擴大自主定價系數(shù)后,車險“地板價”情況很少再出現(xiàn),非理性競爭在國內(nèi)財險主體中很難再有。自主定價系數(shù)進一步放開,人保財險可以利用在數(shù)據(jù)和定價方面的優(yōu)勢,通過費率和風(fēng)險匹配選擇質(zhì)量更高的業(yè)務(wù)。

  許敏敏認為,在當(dāng)前的市場格局下,中小險企必須找到自己的細分市場定位,做出特色。通過打造“精細化管理”、研發(fā)自主定價模型,細分車型、細分渠道、細分市場,在不斷地細分中動態(tài)調(diào)整承保政策;同時,加大科技資源投入,深化“保險+科技”融合,實現(xiàn)科技賦能,提供個性化產(chǎn)品,找到適合自己的發(fā)展道路。

  在方仲友看來,未來保險公司對于每輛車的定價都是不一樣的,呈現(xiàn)千車千面的狀態(tài)。對于消費者來說,在購買車險之前,可以提前聯(lián)系各家保險公司銷售人員,并讓其給出一個合理的車險方案,結(jié)合價格和服務(wù)綜合考慮,做到貨比三家。(記者 聶國春)

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