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新能源汽車專屬保險(xiǎn)破局可待

作者:王淑娟 王虎云 2021-08-16 16:44 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 次閱讀
 
新能源汽車專屬保險(xiǎn)破局可待

目前,我國新能源汽車保有量已經(jīng)突破600萬輛,但卻一直沿用傳統(tǒng)燃油車的相關(guān)保險(xiǎn)條款。隨著新能源汽車占比迅速提升,新能源汽車專屬保險(xiǎn)一直呼聲很高,業(yè)界也已經(jīng)探討多年。目前,這一矛盾的破局指日可待。

  近日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式下發(fā)《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》(以下簡稱《專屬條款》)。業(yè)界認(rèn)為,《專屬條款》更突出新能源汽車特點(diǎn),有望在一定程度上解決此前新能源汽車賠付率偏高、承保盈利困難等問題。

  國泰君安證券分析師劉欣琦表示,我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)在適應(yīng)產(chǎn)業(yè)升級和綠色消費(fèi)需求的背景下進(jìn)入快速發(fā)展階段,但與此同時(shí),新能源汽車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、維修保養(yǎng)等方面均較傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別,呈現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)特性,近兩年新能源汽車采用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款的賠付居高不下。

  此次針對新能源汽車出臺的《專屬條款》,從保險(xiǎn)責(zé)任、附加險(xiǎn)等進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范。例如,在主險(xiǎn)上擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任,明確保障期間包含充電過程、增加了對電池系統(tǒng)及其他出廠設(shè)備的保障、將起火燃燒列入意外事故;新設(shè)六類附加險(xiǎn),充分體現(xiàn)新能源汽車特點(diǎn),如電網(wǎng)故障損失、充電樁損失、充電樁責(zé)任、智能輔助軟件損失補(bǔ)償?shù)取?/p>

  相較傳統(tǒng)燃油車,新能源汽車尤其是純電動(dòng)汽車的一個(gè)新增潛在風(fēng)險(xiǎn)是電池起火?!秾贄l款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。不過,保險(xiǎn)法專家沙銀華認(rèn)為,條款中“起火燃燒”是不是包括自燃,目前規(guī)定還不夠明確,有待進(jìn)一步厘清。“因?yàn)槠鸹鹑紵怯星疤岬?#xff0c;如果是意外事故引發(fā)的起火燃燒,那必須是外來的,不是自發(fā)的,這一方面可能會(huì)留下糾紛的隱患。”

  安信證券的報(bào)告認(rèn)為,相較于現(xiàn)行規(guī)定,《專屬條款》不僅將電池、電機(jī)、電控悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任,還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備,以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程,給予了新能源汽車車主最大的保障。除此之外,新規(guī)剔除了不適用于新能源汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等條款,而新增了電網(wǎng)故障、充電樁損失等6款專屬附加險(xiǎn),相比傳統(tǒng)條款中的附加險(xiǎn)精簡了近一半。新規(guī)出臺將一定程度緩解和解決新能源汽車保險(xiǎn)公司難承保以及車主使用的擔(dān)心問題,短期來看,由于新能源車險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)及可參考經(jīng)驗(yàn)較少,險(xiǎn)企在產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定、銷售及風(fēng)控等方面確實(shí)存在一定困難,隨著《專屬條款》正式出臺以及保險(xiǎn)費(fèi)率下一步推出,新能源汽車專屬車險(xiǎn)有望加速推出。

  隨著政策鼓勵(lì)和技術(shù)的不斷成熟,新能源汽車的保有量占比還將迅速提升,新能源車險(xiǎn)將逐漸成為車險(xiǎn)中的重要細(xì)分領(lǐng)域。業(yè)界認(rèn)為,保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)出臺的趨勢下,將開啟全新的賽道,迎來新的市場發(fā)展格局。

  長江證券分析師周晶晶估算,2020年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模約為170億元,主要集中于一線城市。因此,新能源汽車專屬車險(xiǎn)的推出,短期將主要利好一線城市車險(xiǎn),后續(xù)可能推出的專屬費(fèi)率將利好深耕一線城市、大量承保新能源汽車的險(xiǎn)企。

  對于保險(xiǎn)公司而言,傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了行業(yè)虧損周期,新能源車險(xiǎn)無疑成為新的增量市場,但挑戰(zhàn)也有不少,新能源汽車技術(shù)還在不斷迭代升級,新能源車險(xiǎn)的條款也需要與之同步完善,除了應(yīng)對這些變化,險(xiǎn)企還要結(jié)合新能源汽車的實(shí)際場景、實(shí)際用途,從新能源車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)、定價(jià)、承保、理賠到客戶服務(wù)等要形成一套綜合性解決方案,這考驗(yàn)各家保險(xiǎn)公司的能力。

  劉欣琦表示:“從當(dāng)前新能源汽車的承保情況來看,新能源汽車的出險(xiǎn)率普遍高于燃油車,因此大規(guī)模承保新能源汽車將推升保險(xiǎn)公司的賠付率。所以,注重經(jīng)營自有渠道、壓降車險(xiǎn)費(fèi)用率的大型險(xiǎn)企更有可能實(shí)現(xiàn)新能源汽車的承保盈利,有利于提升市場份額?!?/p>

  華創(chuàng)證券分析師張徑煒認(rèn)為,當(dāng)前新能源車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累還較少,各公司整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大。行業(yè)條款及費(fèi)率準(zhǔn)則的制定和出臺聚集了全行業(yè)的數(shù)據(jù)和建議,這為各公司經(jīng)營新能源車險(xiǎn)提供了經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。

  由于新能源汽車的特性和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與傳統(tǒng)燃油車完全不同,因此保障內(nèi)涵也發(fā)生了較大變化。目前,新能源車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)定尚未出臺,當(dāng)前新能源汽車費(fèi)率計(jì)算參考傳統(tǒng)商車險(xiǎn)費(fèi)率。由于出險(xiǎn)率較高等原因,新能源車險(xiǎn)整體保費(fèi)較傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)高。業(yè)界預(yù)計(jì),在根據(jù)新能源汽車特性而制定的專屬費(fèi)率出臺后,費(fèi)率或?qū)⑾陆怠?/p>


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