□ 車險綜合改革后,車損險是按車型定價的,每輛車都有一個唯一的行業(yè)車型編碼,每個車型編碼對應(yīng)一個車損險保費,無論該車型降價或漲價,都不會影響其車損險保費。
□ 即使汽車降價促銷能帶來銷量明顯上漲,部分保險公司考慮全損保額降低,從而小幅降低車損險保費以應(yīng)對市場競爭,保費下降的幅度也不會很大。
3月份以來,汽車促銷降價引發(fā)廣泛關(guān)注。有消費者關(guān)心,汽車降價,車險價格是否也會下降?
據(jù)了解,車險綜合改革后,根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機動車商業(yè)保險示范條款(2020版),商業(yè)車險分為主險和附加險,主險包括機動車損失保險(車損險)、機動車第三者責(zé)任保險(三責(zé)險)、機動車車上人員責(zé)任保險(車上人員責(zé)任險)3個獨立險種。
長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀表示,在這3個險種中,汽車價格變化不會影響三責(zé)險和車上人員責(zé)任險,并且通常情況下,也不會影響車損險價格。主要原因在于,車險綜合改革后,車損險是按車型定價的,每輛車都有一個唯一的行業(yè)車型編碼,每個車型編碼對應(yīng)一個車損險保費,無論該車型降價或漲價,都不會影響其車損險保費。
那么,影響車險價格的因素是什么?白魁耀表示,在車輛已經(jīng)確定的情況下,主要是保險公司自主定價系數(shù)的變化會影響車損險價格。
值得注意的是,雖然汽車價格變化不直接影響車險價格,但其會對車損險保額產(chǎn)生影響。車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定,投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定,或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。理論上,車價下降時,車損險保額也會下降。
但在實際中,汽車價格大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來一定困擾。某財險公司車險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,險企一般依據(jù)第三方整車庫的車價或者發(fā)票價格確定保額;如果客戶獲得補貼,那么其實際支付價和整車庫的車價或發(fā)票價不一樣,就會產(chǎn)生一些問題。例如,一輛汽車的指導(dǎo)價為22萬元,發(fā)票價為17萬元,1個月后返車主9萬元,實際車價為13萬元。在投保時,無論以指導(dǎo)價還是發(fā)票價來確定保額,都高于實際車價,那么當(dāng)汽車全損或推定全損時,按保額賠付就可能出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r。要防范這一風(fēng)險,保險公司應(yīng)盡量以消費者實際支付車價確定保額,但在實際操作中有一定難度。
汽車降價促銷,對單車車險價格影響有限。從行業(yè)角度看,車險保費將發(fā)生怎樣的變化?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,新增車險市場主要與汽車消費整體市場情況相關(guān),預(yù)計將保持平穩(wěn)。
北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國保險學(xué)會特聘保險科技專家彭勇表示,從目前的數(shù)據(jù)來看,汽車降價促銷潮尚沒有帶來汽車整體銷量的增加。同時,中國汽車流通協(xié)會近日開展的經(jīng)銷商調(diào)研顯示,51%的經(jīng)銷商表示3月份成交率下降,36.5%的經(jīng)銷商表示成交率基本持平?!捌嚱祪r促銷短期內(nèi)會影響汽車銷量,不過從中長期看影響不大。”彭勇分析。
從另一個角度看,彭勇認(rèn)為,即使汽車降價促銷能帶來銷量明顯上漲,部分保險公司考慮全損保額降低,從而小幅降低車損險保費以應(yīng)對市場競爭,保費下降的幅度也不會很大。
另一家財險公司車險負(fù)責(zé)人表示,汽車價格促銷一般來說是短期現(xiàn)象,目前,汽車行業(yè)也在呼吁理性對待促銷,價格戰(zhàn)并非長久之計。此外,目前的汽車促銷也未在銷售端產(chǎn)生明顯拉動作用。因此,從整體車險市場來看,預(yù)計保費收入也不會出現(xiàn)大幅波動。
證券日報記者 冷翠華
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