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金融活水“精準(zhǔn)滴灌” 疏通中小微企業(yè)融資堵點

“改革紅利激發(fā)市場主體活力”(中)

2021-08-31 15:37 來源:經(jīng)濟(jì)參考報 次閱讀
 
金融活水“精準(zhǔn)滴灌” 疏通中小微企業(yè)融資堵點

7月份,人民幣貸款增加1.08萬億元,比上年同期多增905億元;6月末,普惠小微貸款余額17.7萬億元,同比增長31%,比同期各項貸款增速高18.7個百分點。

  前6個月,企業(yè)貸款合同平均利率為4.41%,同比下降0.28個百分點。

  這兩組數(shù)據(jù)“增”與“減”之間,顯示出今年以來金融系統(tǒng)對實體經(jīng)濟(jì)支持力度不斷上升,企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液。血脈通,發(fā)展才能健康有力。在“十四五”開局之年,我國金融監(jiān)管部門采取多項措施,為企業(yè)尤其是中小微企業(yè)注入信心和力量:政策支持力度不減,力促融資量增、面擴(kuò);力促實際貸款利率下降,聚焦重點領(lǐng)域降費;機構(gòu)創(chuàng)新合作發(fā)力,銀政共建長效機制……在一系列政策的支持下,金融活水正在激發(fā)實體經(jīng)濟(jì)的活力,中小微企業(yè)發(fā)展動力不斷增強。

  金融“精準(zhǔn)滴灌” 暢通經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”

  “這款貸款產(chǎn)品真是太方便了,既不需要提供經(jīng)營流水,也不需要提供抵押,這對我們這種剛剛成立不滿一年的小企業(yè)來說,真是太貼心了!”談到農(nóng)行“首戶e貸”純信用貸款產(chǎn)品,南通九潤貿(mào)易有限公司李玲興奮之情溢于言表。李玲把這款信貸產(chǎn)品發(fā)布到朋友圈,配文是:“這是對創(chuàng)業(yè)者‘金子一般的貸款’”。

  “首戶e貸”正是農(nóng)行針對初創(chuàng)階段的小微企業(yè)所推出的純信用貸款產(chǎn)品,其引入行為、工商等外部數(shù)據(jù),提升對小微企業(yè)信用及風(fēng)險的綜合評判效能,有效降低銀企信息不對稱。李玲表示,自己在去年3月創(chuàng)立了這個企業(yè),雖然經(jīng)營時間不長,但產(chǎn)品質(zhì)量好,很快在當(dāng)?shù)卮蜷_了市場,也算小有名氣。但由于缺少抵押物、公司實際經(jīng)營流水較少而籌錢無望,滿滿的創(chuàng)業(yè)熱情被澆了一盆冷水?!坝辛恕讘鬳貸’做后盾,今后干勁更足了”,李玲在本子上列了滿滿一頁的采購計劃。

  南通九潤貿(mào)易有限公司的情況并非個例,今年以來,金融體系把服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)放到更加突出的位置,企業(yè)尤其是中小微企業(yè)融資量增、面擴(kuò)。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,前6個月新增人民幣貸款12.76萬億元,同比多增6677億元。社會融資規(guī)模余額301.56萬億元,同比增長11%。2021年6月末,普惠小微貸款余額17.7萬億元,同比增長31%,比同期各項貸款增速高18.7個百分點。6月末,普惠小微貸款支持了3830萬戶小微經(jīng)營主體,同比增長29.2%。

  從中央到地方,從監(jiān)管部門到金融機構(gòu),都在努力做到精準(zhǔn)滴灌,暢通經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”,有效增強對小微企業(yè)、民營企業(yè)的信貸供給能力。

  政府工作報告連續(xù)兩年明確提出增加首貸戶的要求,并明確今年大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上;人民銀行印發(fā)《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》,銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》,對銀行保險機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)明確政策要求;3月24日國務(wù)院常務(wù)會議決定,在前期已將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃兩項直達(dá)貨幣政策工具延續(xù)實施至今年一季度的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步延長實施期限到今年底,對小微企業(yè)再幫扶一把。中國人民銀行《2021年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示,2020年至2021年6月,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共對11.8萬億元貸款本息實施延期,累計發(fā)放普惠小微信用貸款6.9萬億元。

  2021年上半年,國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長12.7%,主要宏觀指標(biāo)處于合理區(qū)間;規(guī)模以上高技術(shù)制造業(yè)增加值兩年平均增長13.2%,新動能快速成長;7月,中國制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)為50.4%,連續(xù)17個月高于臨界點;企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動預(yù)期指數(shù)為57.8%……這份“成績單”背后離不開金融活水“精準(zhǔn)滴灌”的助力。

  上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示,今年以來,我國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢不斷穩(wěn)固,但受疫情沖擊較大的部分市場主體還沒有徹底恢復(fù),特別是部分行業(yè)和中小微企業(yè)尚未完全走出困境,從這個角度看,在去年出臺政策的基礎(chǔ)上,今年繼續(xù)保持信貸支持力度不減,對幫助小微企業(yè)繼續(xù)恢復(fù)元氣,是十分必要的。

  政策紅利層層傳導(dǎo) 綜合融資成本穩(wěn)中有降

  值得注意的是,金融系統(tǒng)對實體經(jīng)濟(jì)支持力度不斷上升的同時,企業(yè)尤其是中小微企業(yè)綜合融資成本也穩(wěn)中有降。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,前6個月,企業(yè)貸款合同平均利率為4.41%,同比下降0.28個百分點。5月份新發(fā)放的單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)的貸款利率是4.93%,和上年同期相比下降了0.3個百分點。

  融資成本下降的背后,正是一系列精準(zhǔn)發(fā)力、扶持中小企業(yè)政策的落地顯效。

  ——貨幣政策“穩(wěn)”字當(dāng)頭,“降準(zhǔn)”助資金成本下行。中國人民銀行于7月15日下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點,降低金融機構(gòu)資金成本每年約130億元。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示,適時實施降準(zhǔn),為銀行提供長期、穩(wěn)定的低成本資金,在增加銀行體系流動性的同時降低銀行資金成本,有助于提升銀行服務(wù)中小微企業(yè)和個體工商戶的意愿和能力,鞏固降低實體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本等政策效果,使銀行讓利實體經(jīng)濟(jì)的行為更具持續(xù)性。

  ——強化存款管理,從源頭促貸款成本下降。整改活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品;持續(xù)壓降結(jié)構(gòu)性存款;規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù),維護(hù)存款市場競爭秩序……“相當(dāng)一段時間里,很多商業(yè)銀行,尤其是中小商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行一些高利率存款產(chǎn)品的發(fā)放,這雖然有助于緩解中小商業(yè)銀行的流動性壓力,但客觀抬升了存款成本,從而抬升了貸款利率。優(yōu)化存款利率監(jiān)管是從源頭入手,助企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降?!毙戮W(wǎng)銀行副行長兼首席信息官李秀生表示。

  ——聚焦重點領(lǐng)域降費,“再幫一把”市場主體。人民銀行會同銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局,聚焦降費呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)支付服務(wù),提出12項降費措施,并將于9月30日起正式實施,為市場主體恢復(fù)元氣、增強活力再幫一把。此外,人民銀行配合銀保監(jiān)會降低自動取款機跨行取現(xiàn)手續(xù)費,“這些措施實施后,預(yù)計每年為市場主體、社會公眾減少手續(xù)費支出240億元,其中惠及小微企業(yè)、個體工商戶超過160億元。”中國人民銀行副行長范一飛表示。

  諸多政策已經(jīng)落地,而展望未來,貸款市場報價利率LPR的改革潛力將進(jìn)一步釋放。東方金誠首席宏觀分析師王青說,近期關(guān)鍵市場利率出現(xiàn)不同幅度下行,在前期監(jiān)管層著力打破利率雙軌制的背景下,三季度企業(yè)貸款利率也會在一定程度上隨之下行,政策紅利會進(jìn)一步向企業(yè)融資成本領(lǐng)域釋放。

  小微融資不再“急難愁盼” 多方合力構(gòu)建長效機制

  金融活水“精準(zhǔn)滴灌”,小微企業(yè)融資量增、面擴(kuò)、價降,其背后是企業(yè)融資獲得感切切實實的增強。這離不開金融政策的落地生根,也離不開金融機構(gòu)間的合作創(chuàng)新、共同發(fā)力。

  “我從鄰居處了解到了‘e商助夢貸’這款產(chǎn)品,貸款對我?guī)椭艽?#xff0c;解決了一直以來的資金壓力,我的進(jìn)貨品種也多了起來。未來如果有需要,我還想繼續(xù)貸款。”成都金融城片區(qū)經(jīng)營小超市的楊武強表示?!癳商助夢貸”正是新網(wǎng)銀行和國有商業(yè)銀行合作的“隨借隨還”模式的數(shù)字信貸產(chǎn)品,服務(wù)于小微企業(yè)主和個體工商戶。

  “新網(wǎng)銀行以數(shù)字風(fēng)控見長,國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)面比較廣,資金成本相對較低,這樣的銀銀合作能為客戶提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)?!崩钚闵硎?。這樣的“場景共建、生態(tài)共享、聯(lián)合研發(fā)與運營”的銀銀合作模式,有利于實現(xiàn)銀行體系內(nèi)信貸資源的優(yōu)化配置,充分展示了“普”與“惠”的互補優(yōu)勢對提高小微信貸產(chǎn)品可得性和覆蓋度的重要性。

  小微企業(yè)融資量增、面擴(kuò)、價降,更離不開多方合力構(gòu)建的金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的長效機制。

  “由于受疫情影響,店里的流動資金出現(xiàn)了難題。深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在了解之后提供了三十萬的‘創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸’,利率是4.35%,貸款年限為三年,政府有兩個點的補貼后,算下來是2.35%的利率,這樣對于我們受到疫情影響的實體門店是一個很大的幫助?!鄙钲谝患夷滩璧甑慕?jīng)營者羅女士表示。

  據(jù)深圳農(nóng)商行普惠金融部工作人員介紹,“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”的融資方案,不僅解決了企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)難題,還能有效降低企業(yè)的融資成本。據(jù)了解,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的利息,LPR-150個基點以下部分,由借款人和借款企業(yè)承擔(dān),剩余部分由財政貼息。

  “財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等正從多方面入手,進(jìn)一步完善普惠型小微企業(yè)貸款的激勵約束機制,為金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策環(huán)境?!倍m当硎?#xff0c;多地正在構(gòu)建政府、企業(yè)、銀行三者參與的風(fēng)險共擔(dān)體系,完善政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系,改善小微金融風(fēng)險補償環(huán)境;區(qū)域性的金融信息共享平臺紛紛涌現(xiàn),整合和共享市場化信用信息,打破“信息孤島”……多方合力之下,小微金融政策制度體系不斷完善,小微融資不再“急難愁盼”。

  日前召開的中共中央政治局會議指出,穩(wěn)健的貨幣政策要保持流動性合理充裕,助力中小企業(yè)和困難行業(yè)持續(xù)恢復(fù)。人民銀行召開的金融機構(gòu)貨幣信貸形勢分析座談會強調(diào),加大信貸對實體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的支持力度,增強信貸總量增長的穩(wěn)定性,保持貨幣供應(yīng)量和社會融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟(jì)增速基本匹配。

  董希淼表示,小微金融發(fā)展關(guān)系國計民生,應(yīng)進(jìn)一步完善頂層設(shè)計和制度安排,構(gòu)建和完善多層次信貸市場體系。發(fā)揮金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的各自優(yōu)勢,明確大中小銀行的不同定位。與此同時,推動金融科技賦能小微金融服務(wù)?!敖鹑跈C構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化并落實好容錯糾錯和盡職免責(zé)等措施,進(jìn)一步創(chuàng)造‘愿貸’‘敢貸’的內(nèi)部環(huán)境和氛圍,鼓勵基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理積極為小微企業(yè)提供服務(wù)?!彼f。(記者:張超文 李佳鵬 張莫 實習(xí)生 景澤榮)


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