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保險(xiǎn)不是逃債避風(fēng)港

2021-11-29 18:20 來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)-《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》 次閱讀
 
財(cái)務(wù)惡化后投?;驘o(wú)效 保險(xiǎn)不是逃債避風(fēng)港

  近日,上海市高級(jí)人民法院與多家保險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會(huì)議紀(jì)要》,明確了人身保險(xiǎn)屬于可強(qiáng)制執(zhí)行責(zé)任資產(chǎn)。這是繼江蘇、廣東、北京等地之后,又一地確認(rèn)“人身保險(xiǎn)金不具有‘避債功能’”,這對(duì)于打擊“老賴”逃避償債具有重要意義。

  我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,任何單位和個(gè)人不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。于是,在金融產(chǎn)品市場(chǎng)里,就有保險(xiǎn)營(yíng)銷人員一度將人身保險(xiǎn)的“避債功能”吹得神乎其神。在他們口中,仿佛債權(quán)人遇到購(gòu)買(mǎi)了特定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的“老賴”就沒(méi)轍,債權(quán)人不僅不能行使代位求償權(quán),也不能要求用保險(xiǎn)金償還債務(wù)。

  事實(shí)果真如此嗎?答案是否定的。保險(xiǎn)金是指發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故、符合保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)公司給付的款項(xiàng)。相關(guān)法律條款中關(guān)于保險(xiǎn)金的規(guī)定,目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的合法權(quán)利,但絕不意味著“老賴”們欠債就可以不還。

  我國(guó)的人身保險(xiǎn)類產(chǎn)品主要包括人壽險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)三種。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益包括依保險(xiǎn)合同約定,可領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金紅利、退??色@得的現(xiàn)金價(jià)值(賬戶價(jià)值、未到期保費(fèi)),依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金,及其他權(quán)屬明確的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。司法部門(mén)在執(zhí)行時(shí)也會(huì)考慮充分保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生存權(quán)利及基本生活保障。

  目前,各地相關(guān)部門(mén)對(duì)壽險(xiǎn)保單是否可以“強(qiáng)制執(zhí)行償還債務(wù)”有不同意見(jiàn),也有不同的處理方式。常見(jiàn)的“買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)法避債”情形包括:人壽保險(xiǎn)合同沒(méi)有指定受益人,人身保險(xiǎn)金不知道該給誰(shuí);人壽保險(xiǎn)合同是欠債之后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的,大概率不能避債;如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故,也可能不會(huì)有所謂的“避債功能”。

  當(dāng)然,在實(shí)際清償債務(wù)的執(zhí)行中,并非所有保險(xiǎn)金都會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行。比如,孩子作為身故保單受益人收到的保險(xiǎn)金,一般不在父親債務(wù)之內(nèi)。又如,夫妻給自己投保,將子女當(dāng)作保單受益人,即便夫妻債務(wù)纏身,通常法院也不會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行。說(shuō)白了,監(jiān)管部門(mén)的主要目的是打擊“老賴”們利用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品故意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù),并非為了限制正常購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為。

  保險(xiǎn)是保障居民財(cái)產(chǎn)和財(cái)富管理的重要手段,但絕不是逃脫個(gè)人債務(wù)的“避風(fēng)港”。所謂的“保險(xiǎn)避債”并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品在任何情況下都能實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離,特別是萬(wàn)能型、分紅型、投資連接型等人壽保險(xiǎn)具有一定財(cái)富傳承功能,將其用于避債或?qū)⑺惚P(pán)落空。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員應(yīng)避免虛假宣傳,切忌大幅渲染保險(xiǎn)的所謂“避債功能”及利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的“特殊功效”。

  金融消費(fèi)者必須明晰,無(wú)論購(gòu)買(mǎi)多少人身險(xiǎn)產(chǎn)品,買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián),必須是合法所得。倘若涉嫌非法所得錢(qián)財(cái),司法部門(mén)照樣可以凍結(jié)、執(zhí)行保險(xiǎn)。如果有人在財(cái)務(wù)狀況惡化后投保,也會(huì)有非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的嫌疑,保險(xiǎn)合同可能被判無(wú)效。

  對(duì)于債權(quán)人而言,要密切關(guān)注“老賴”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)合同是否指定受益人。惡意避債行為通常是“老賴”與保險(xiǎn)公司簽訂合同,將自己財(cái)產(chǎn)以合法合理的方式轉(zhuǎn)到受益人的手里,使得自己看似無(wú)錢(qián)償債,達(dá)到避債目的。當(dāng)發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí),債權(quán)人可查找“老賴”是否擁有人身保險(xiǎn)保單并尋找其惡意避債的證據(jù),及時(shí)上訴推動(dòng)保險(xiǎn)合同的撤銷,力爭(zhēng)挽回?fù)p失。(周琳 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))


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