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央行再提調(diào)整存量房貸利率后續(xù):多家銀行稱暫無落地方案 有銀行“正在調(diào)研”

2023-08-03 09:51 來源:證券日報 次閱讀
 
央行再提調(diào)整存量房貸利率后續(xù):多家銀行稱暫無落地方案 有銀行“正在調(diào)研”

8月1日,中國人民銀行、國家外匯管理局召開2023年下半年工作會議,并提到“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”。這是中國人民銀行近期第二次提及調(diào)整存量個人住房貸款利率。

   就存量個人住房貸款利率調(diào)整最新落地情況,8月2日,《證券日報》記者詢問了包括國有大行、股份制銀行在內(nèi)的11家上市銀行的相關(guān)負責(zé)人或官方客服。截至發(fā)稿,除部分銀行未回復(fù)外,多家銀行稱暫無具體落地方案,亦有個別銀行向記者表示“正在調(diào)研”。

   多家銀行未出具體方案

   近20天內(nèi),中國人民銀行已兩次提及存量個人住房貸款利率調(diào)整。中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平對《證券日報》記者表示,“監(jiān)管再次表態(tài),意味著存量個人住房貸款利率調(diào)整將打破僵局,進入實操階段?!?/p>

   中國人民銀行在第二次提及存量個人住房貸款利率時提到了“依法有序”。對此,招聯(lián)首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示,“依法”是指存量房貸合同由銀行與借款人簽訂,利率條款變更也應(yīng)在指導(dǎo)意見之下由借貸雙方依法協(xié)商達成,中國人民銀行不會直接規(guī)定利率調(diào)整的對象和幅度;“有序”即存量個人房貸利率調(diào)整不會“一刀切”,可能主要針對利率明顯偏高的部分存量房貸,可根據(jù)利率高低分別確定不同的下調(diào)幅度,也可以是階段性下調(diào)。

   此外,中國人民銀行第二次提及存量個人住房貸款利率時還提到了“指導(dǎo)”,對此,楊海平認為,監(jiān)管有可能會通過指導(dǎo)意見等方式明確存量個人房貸分類分批調(diào)整的規(guī)則,且這個規(guī)則符合市場化、法治化原則。

   從監(jiān)管部門兩次表態(tài)后有關(guān)公開報道的商業(yè)銀行具體落實情況看,除興業(yè)銀行廣州分行近期在部分區(qū)域推出存量房貸利率1年期利率優(yōu)惠券之外,其他銀行暫未公布最新的下調(diào)政策或落地方案。

   7月27日,曾有多家銀行工作人員對記者表示,正在等待相關(guān)部門的通知。8月2日,前述11家上市銀行中,多家表示還未有具體調(diào)整方案。其中,某銀行回復(fù)記者稱,目前具體方案并未出來;還有部分銀行表示,“仍在調(diào)研相關(guān)情況,暫未進行調(diào)整”。

   部分銀行客服人員回復(fù)基本與官方回復(fù)一致。其中,某國有大行客服人員告訴記者:“還未接到中國人民銀行下發(fā)的文件通知,通知正式下發(fā)后會做相應(yīng)調(diào)整?!绷硪患掖笮锌头瑯颖硎?#xff0c;并未接到正式通知。此外,多家銀行客服建議,可隨時關(guān)注官網(wǎng)最新公告,或連線貸款經(jīng)辦支行了解最新信息。

   調(diào)降利率或有兩個路徑

   監(jiān)管兩次表態(tài)后,市場也較為關(guān)注存量個人住房貸款利率未來的調(diào)降路徑。

   就此,上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛在接受《證券日報》記者采訪時表示,結(jié)合此前中國人民銀行的表態(tài),調(diào)整存量個人住房貸款利率有兩個路徑:一是降低銀行加點利率,二是用新貸款替代舊貸款,即所謂的轉(zhuǎn)貸款。

   “目前看,通過銀行降低定價相對來說會更簡單些,也符合現(xiàn)有規(guī)定,但前提是在依法的基礎(chǔ)上通過市場化協(xié)商操作。而用新貸款置換原有的存量貸款,要考慮到操作過程中可能會形成市場過度競爭的問題,短期過度競爭會擾亂市場,對現(xiàn)有市場的穩(wěn)定性帶來負面影響。”曾剛說。

   曾剛進一步建議,在后續(xù)操作過程中需保持“有序”原則,需要監(jiān)管層面進行一定的引導(dǎo)和安排,避免銀行機構(gòu)之間出現(xiàn)過度競爭,以及銀行和客戶協(xié)商過程中出現(xiàn)不必要的爭議等情況,保證政策發(fā)揮積極作用,平穩(wěn)實施。

   光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《證券日報》記者表示,從降低商業(yè)銀行協(xié)商成本,提升相關(guān)業(yè)務(wù)辦理效率角度來看,不排除會采用此前對存量房貸利率批量打折的方式,但由于各家銀行經(jīng)營情況和房貸結(jié)構(gòu)有所差異,相關(guān)措施可能會兼顧個體差異。

   無論哪類調(diào)降方式,均會對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生影響,這也是市場關(guān)注的焦點。

   在周茂華看來,降低存量個人住房貸款利率對上市銀行具有多方影響:一是利率下調(diào)勢必對部分銀行凈息差構(gòu)成一定壓力;二是有助于降低因提前還貸導(dǎo)致的利息損失,同時,有助于促進消費和樓市需求,推動房地產(chǎn)復(fù)蘇,進而推動經(jīng)濟加快復(fù)蘇,利好銀行盈利和資產(chǎn)治理。

   曾剛認為,存量個人住房貸款利率調(diào)整對銀行的影響為中性。雖然短期內(nèi),可能會降低銀行的利息收入,但從長期來看,更多是“雙贏”。從銀行角度而言,當(dāng)前存量個人住房貸款利率定價較高,更多客戶會選擇提前還款,這將導(dǎo)致銀行失去這部分生息資產(chǎn)。與其如此,銀行不如在利息損失可承受范圍內(nèi),通過友好協(xié)商的方式對存量個人住房貸款利率進行調(diào)整,保持這部分資產(chǎn)和客戶的延續(xù)。這對銀行而言具有積極意義。

   “考慮到存量個人住房貸款利率調(diào)整可能影響銀行息差穩(wěn)定進而影響銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利的持續(xù)性,中國人民銀行可通過結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具,對影響較大的銀行給予階段性支持?!倍m当硎尽?#xff08;本報記者 蘇向杲 楊潔)


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