由銀保監(jiān)會起草的關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)通知,目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。從征求意見稿看,總體基調(diào)是“有多大能力辦多大事”,確立了六大準(zhǔn)入條件和五大經(jīng)營行為規(guī)范,并明確要求保險公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險中介機(jī)構(gòu)的銷售行為,避免出現(xiàn)影響業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性等問題。
明確六大準(zhǔn)入條件
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,此次對互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管,是今年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套政策。
互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù),是指財險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺,公開宣傳銷售財險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。
從征求意見稿看,保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù),應(yīng)符合六大條件:符合相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定;連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率不低于120%,核心償付能力充足率不低于75%;連續(xù)4個季度風(fēng)險綜合評價為B類及以上;1年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰;1年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費(fèi)者權(quán)益情形等。
基于此,符合上述條件的保險公司,可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除車險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)。不符合條件的保險公司,則不得開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù),不得在保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。
不得通過關(guān)聯(lián)交易輸送不當(dāng)利益
在經(jīng)營行為規(guī)范上,監(jiān)管部門也制定了5條經(jīng)營行為規(guī)范。
例如,要求保險公司與網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)合作,應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè),應(yīng)堅持提升經(jīng)營效率、讓利保險消費(fèi)者,不得以保費(fèi)分成等方式,以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營銷宣傳費(fèi)”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)、侵害保險消費(fèi)者權(quán)益。還應(yīng)維護(hù)經(jīng)營獨立性和公平競爭市場環(huán)境,不得違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當(dāng)利益,不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機(jī)會。
保險公司對依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù),應(yīng)嚴(yán)格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定,合理評估特定場景風(fēng)險狀況,科學(xué)厘定保險費(fèi)率,不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品,不得通過高定價、高費(fèi)用方式侵害保險消費(fèi)者權(quán)益。
針對近年來虧損嚴(yán)重的融資性信保業(yè)務(wù),征求意見稿要求,保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù),應(yīng)遵循依法合規(guī)、小額分散和風(fēng)險可控的原則,不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)依法向保險消費(fèi)者做好保險期限、保險費(fèi)率、保費(fèi)及其分期繳納方式、保險責(zé)任、除外責(zé)任等投保重要信息的提示告知,不得侵害保險消費(fèi)者知情權(quán)和剝奪保險消費(fèi)者自主選擇權(quán)。
此外,互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)逐步實現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運(yùn)營,不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品,不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重。互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢,堅持錯位競爭和差異化發(fā)展戰(zhàn)略,逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠屬性。
禁止與無保險中介資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作
保險中介機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)流程中的重要環(huán)節(jié),也將面臨嚴(yán)監(jiān)管。征求意見稿對保險公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的保險中介機(jī)構(gòu)有明確“門檻”要求:具有3年以上財險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗;銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備,業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要;1年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰等。
同時,規(guī)定保險公司與受托保險中介機(jī)構(gòu)雙方應(yīng)明確權(quán)利義務(wù)、合作期限、爭議解決預(yù)案、違約責(zé)任及客戶投訴處理機(jī)制等。保險公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險中介機(jī)構(gòu)的銷售行為,不得與無保險中介資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來,不得通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取相關(guān)費(fèi)用,影響保險公司財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性。受托保險中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動營銷保險產(chǎn)品,其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。
落地服務(wù)方面,對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務(wù)活動的,保險公司可通過分支機(jī)構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或委托外部合作機(jī)構(gòu)等方式,向保險消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)財險落地服務(wù)。但是,保險公司應(yīng)對外部合作機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量承擔(dān)管理責(zé)任。
保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù),如違反上述有關(guān)規(guī)定的,由銀保監(jiān)會或派出機(jī)構(gòu)依法采取監(jiān)管措施,并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。保險公司委托保險中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù),違反規(guī)定的,本著同類業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一裁量標(biāo)準(zhǔn)的原則,監(jiān)管部門將對保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)同查同處。
(記者 黃蕾)
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