摘要：若把消費金融機構(gòu)比作一艘大船，風(fēng)控?zé)o疑是船上的壓艙石，護航消費金融機構(gòu)一路行穩(wěn)致遠。

　　導(dǎo)語：數(shù)字金融潮起，大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)運而生。當大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等數(shù)字浪潮奔涌而來，馬上消費等擁有自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的消金機構(gòu)也脫穎而出。作為重慶首家持有消費金融牌照的企業(yè)，馬上消費成立7年以來，始終將穩(wěn)健發(fā)展作為重中之重，將風(fēng)控體系的建設(shè)與升級視作業(yè)務(wù)連續(xù)性與穩(wěn)定性的基本前提。

　　在上述背景下，我們邀請到了馬上消費首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣作為此次專訪嘉賓，圍繞風(fēng)險管理的重要性、迭代升級、未來發(fā)展方向，以及馬上消費目前是如何開展風(fēng)險管理等展開探討，從行業(yè)的角度深度剖析風(fēng)控的發(fā)展趨勢。

△馬上消費副總經(jīng)理、首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣

　　消金的起點，亦是痛點難點

　　專訪伊始，馬上消費首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣便開門見山道：“資金成本等決定了消費金融機構(gòu)的客群主要是邊緣客戶群體，該類客戶群體也是消金行業(yè)共同面臨的痛點和難點，要求擁有更高的風(fēng)控技術(shù)等?！?br />
　　確實，邊緣客戶群體支撐起消金行業(yè)發(fā)展的同時，也為該行業(yè)的風(fēng)控提出了更高的要求。據(jù)了解，該類客戶群體具有工作不穩(wěn)定、收入不穩(wěn)定等特點，其風(fēng)險難以依靠人民銀行征信中心的信息作出準確判斷，需要更多的第三方資訊源予以輔助。

　　“所以我們就需要大量的第三方資訊源，比如百融、銀聯(lián)以及運營商等第三方資訊源?！绷謥喅急硎?。然而，風(fēng)控體系的建設(shè)猶如攀登，在向上的過程中一個又一個的難點接踵而至。

　　在獲取到第三方資訊信息后，馬上消費再面臨一大痛點，即第三方資訊信息過于碎片化，如何將碎片化的資訊信息有效整合，從而建立健全完善的風(fēng)控管理體系，快速準確地判斷客戶的償債意愿、還款能力等。

　　以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的科學(xué)風(fēng)控模型是上述問題的答案之一。據(jù)林亞臣介紹，上述數(shù)據(jù)組成的6萬多個變量，被添加到公司自主研發(fā)的800多個風(fēng)控模型中，包括促消費模型、客戶收入模型、風(fēng)險模型、授信模型、還款能力模型等，通過模型交叉識別、層層把關(guān)，將客戶精準細分，從而達到風(fēng)險管理目的，作出最優(yōu)化決策。

　　從零開始，自主研發(fā)搭建風(fēng)控體系

　　不管在獲客的貸前環(huán)節(jié)，還是在貸后管理上，自主研發(fā)始終是林亞臣口中的關(guān)鍵詞，更是馬上消費風(fēng)控的核心。據(jù)悉，馬上消費全部的技術(shù)系統(tǒng)都是從零開始自主搭建研發(fā)，所有的核心技術(shù)的自主權(quán)都掌握在自己手中。

　　顯然，馬上消費正在以科技為驅(qū)動，將人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)整合，構(gòu)建全新的數(shù)字化風(fēng)控體系，貫穿貸前、貸中、貸后以及資金等業(yè)務(wù)全生命周期管理環(huán)節(jié)，實現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控，全面提升風(fēng)險管理水平。

　　目前，馬上消費自主研發(fā)的《基于大數(shù)據(jù)跨源多維實時技術(shù)的智能風(fēng)控平臺關(guān)鍵技術(shù)研究與應(yīng)用》，成為唯一一家入選重慶市科技局公布的2022年度技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展專項項目的金融機構(gòu)；同時，據(jù)公司首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣介紹，在整個風(fēng)控體系建設(shè)中，公司自主研發(fā)的“馬上萬維智慧空間”等技術(shù)形成了有效支撐，目前已有6萬多個維度來全方位判定客戶的資質(zhì)，可自動決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和幾萬維的策略設(shè)計。

　　數(shù)據(jù)顯示，馬上消費已設(shè)置風(fēng)控集市數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗規(guī)則240余條，覆蓋有效性、完整性、唯一性、一致性、準確性等多個維度，有效提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)生命周期策略設(shè)置完成率100%，通過數(shù)據(jù)到期自動回收，累計節(jié)約全平臺50%存儲空間。元數(shù)據(jù)完備率79.4%，有效提升了數(shù)據(jù)易理解性。

　　而上述風(fēng)控成果的斬獲，均基于馬上消費強大的技術(shù)支撐。截至2022年5月，馬上消費自主研發(fā)了1000余套涵蓋消費金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，申請專利1000余件，技術(shù)團隊人數(shù)超過1900人，占員工比重7成。

　　公司在風(fēng)控領(lǐng)域的建設(shè)也獲得行業(yè)的高度認可。今年9月份，由《銀行家》雜志社主辦的“2022中國金融創(chuàng)新獎”榜單揭曉，馬上消費的“全流程的智能反欺詐安全解決方案創(chuàng)新案例”榮膺“十佳智能風(fēng)控創(chuàng)新獎”。專家組委會在點評中提到，馬上消費的智能反欺詐安全解決方案具有數(shù)字智能化、多向交互化、實時靈活化等特點，創(chuàng)新、高效地解決了目前行業(yè)風(fēng)險預(yù)警工作當中欺詐頻發(fā)、風(fēng)險信息碎片化、效果不佳、成本高效率低等痛點。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控護航，行穩(wěn)致遠

　　“消費金融主要做信貸，信貸是不能沒有風(fēng)控的，離開了風(fēng)控，信貸就沒法生存。因為信貸是基于信用借錢，實質(zhì)是對未來行為的承諾，具有不確定性的風(fēng)險。因此風(fēng)險是信貸的內(nèi)在組成部分?！绷謥喅紡娬{(diào)道。

　　不同于傳統(tǒng)風(fēng)控的“經(jīng)典分析”，大數(shù)據(jù)風(fēng)控以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式，系統(tǒng)自動化執(zhí)行各環(huán)節(jié)風(fēng)險管理策略的風(fēng)險管理機制；大數(shù)據(jù)風(fēng)控也不同于簡單的風(fēng)險控制，而是在收益和風(fēng)險中尋求平衡以達到投資回報的極大化。

　　在林亞臣看來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控具有“4V”特性：一是量大（Volume），達PB級；二是數(shù)據(jù)類型多（Variety）；三是產(chǎn)生速度快（Velocity），以每月大于多個BP的速度產(chǎn)生，某種程度上也標志著新技術(shù)的發(fā)展速度；四是密度小但價值高（Value）。

　　據(jù)了解，整合大規(guī)模數(shù)據(jù)需要以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)作為決策基礎(chǔ)，用一個快速處理和整合數(shù)據(jù)的分布式處理數(shù)據(jù)倉庫作支撐。展望未來，林亞臣認為風(fēng)控的發(fā)展趨勢主要是向更高層次的發(fā)展，即能處理很多“非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”的技術(shù)方法的出現(xiàn)。

　　“目前我們能夠通過機器處理的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)主要是文本數(shù)據(jù)，影像類的信息機器尚不能做到精準處理。未來隨著科技的發(fā)展，處理數(shù)據(jù)的技術(shù)和分析方法也會進步，基于此將會更加利于做出最優(yōu)化的決策?！绷謥喅急硎?。

　　事實上，回溯馬上消費7年發(fā)展史，公司始終在風(fēng)控的基礎(chǔ)上做著最優(yōu)化的決策，為700多萬用戶創(chuàng)造和記錄信用數(shù)據(jù)、提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。如今，屹立于數(shù)字金融潮頭，海量數(shù)據(jù)奠基，大數(shù)據(jù)風(fēng)控護航，馬上消費已然成長為消費金融行業(yè)的頭部企業(yè)，邁著穩(wěn)健的步伐，行穩(wěn)致遠。