作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成，農(nóng)村商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱“農(nóng)商行”）通過(guò)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為小微企業(yè)提供了方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)也面臨著巨大的發(fā)展壓力：大型銀行服務(wù)重心的持續(xù)下沉，對(duì)農(nóng)商行的客群拓展和存量客戶運(yùn)營(yíng)工作帶來(lái)“降維打擊”；合規(guī)層面，“強(qiáng)監(jiān)管”趨勢(shì)之下，多家農(nóng)商行因運(yùn)營(yíng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系暴露出的不足被罰，在過(guò)去的半年里，數(shù)家農(nóng)商行甚至收到了千萬(wàn)級(jí)罰單。

　　為幫助農(nóng)商行更加系統(tǒng)、高效地進(jìn)行客戶拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制，合合信息旗下啟信寶企業(yè)端產(chǎn)品“啟信慧眼”近期發(fā)布了“農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”，用“網(wǎng)格化營(yíng)銷”幫助銀行精準(zhǔn)獲客，助力農(nóng)商行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，更好地服務(wù)廣大小微企業(yè)。

　　“不良貸”頻發(fā)，缺乏高質(zhì)量數(shù)據(jù)是關(guān)鍵問(wèn)題

　　貸前風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的第一道防線，但由于自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)沉淀不足、缺乏外部數(shù)據(jù)等情況，部分銀行無(wú)法對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行全景的資信信息審查和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。再加上信貸業(yè)務(wù)涉及面廣泛，部分審核人員缺乏專業(yè)性和調(diào)研精力，上報(bào)的信貸資料和調(diào)查報(bào)告質(zhì)量低下，導(dǎo)致了農(nóng)商行“不良貸”的發(fā)生。

　　為解決這些問(wèn)題，啟信慧眼“農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”通過(guò)“貸前-貸中-貸后”全流程風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，依托啟信寶匯聚的2.3億家企業(yè)超1000億條實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)商業(yè)大數(shù)據(jù)，在貸前環(huán)節(jié)幫助銀行一站式完成企業(yè)“工商、司法、關(guān)系、經(jīng)營(yíng)、融資、行業(yè)”等8大維度線上的盡職調(diào)查，全面評(píng)估企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，大幅降低銀行在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)盡調(diào)、關(guān)系盡調(diào)、批量盡調(diào)上花費(fèi)的時(shí)間和人力成本。

啟信慧眼依托商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)助力農(nóng)商行進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　在貸中環(huán)節(jié)，該方案還可通過(guò)多項(xiàng)企業(yè)評(píng)分模型，對(duì)企業(yè)綜合實(shí)力、空殼風(fēng)險(xiǎn)、司法風(fēng)險(xiǎn)、合同違約風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化計(jì)算，輔助銀行審批人員評(píng)估企業(yè)的合理授信額度。貸后環(huán)節(jié)，通過(guò)啟信慧眼提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，銀行可持續(xù)對(duì)有貸戶負(fù)面、輿情、關(guān)鍵人員實(shí)施監(jiān)控，一旦捕捉到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，即發(fā)布預(yù)警信息，提醒銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提前做好應(yīng)對(duì)工作。

　　“網(wǎng)點(diǎn)式”拓客，幫助農(nóng)商行發(fā)展走向精細(xì)化

　　對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)、營(yíng)收、凈利潤(rùn)的主要來(lái)源。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的逐漸飽和及多項(xiàng)因素影響，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度放緩。大型銀行往往擁有資金成本優(yōu)勢(shì)和成熟的技術(shù)體系，能在授信額度、貸款利率、負(fù)債成本以及綜合服務(wù)能力等方面吸引優(yōu)質(zhì)客戶的目光，并通過(guò)服務(wù)觸角持續(xù)“下沉”來(lái)拓展新市場(chǎng)、開發(fā)新客戶群體。

　　與之相對(duì)的是，多數(shù)農(nóng)商行主要立足本地業(yè)務(wù)，由于數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)量的不足，無(wú)法及時(shí)獲知存量客戶最新經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，不僅拓客難，存量客戶也在進(jìn)一步流失，業(yè)務(wù)壓力倍增。因此，農(nóng)商行需要充分利用其在小微企業(yè)客群中的“地緣優(yōu)勢(shì)”，深挖本地細(xì)分客群或特定領(lǐng)域，盤活存量客戶、持續(xù)挖掘存客營(yíng)銷價(jià)值。

　　傳統(tǒng)的客戶營(yíng)銷商機(jī)收集和維護(hù)方式需耗費(fèi)大量資源，且營(yíng)銷效率低下。啟信慧眼對(duì)公信貸專家提到，市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率要求越來(lái)越高，廣大農(nóng)商行發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)要以客戶為中心，采取差異化、網(wǎng)格化深耕客群的經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現(xiàn)資源精準(zhǔn)分配。

　　為了幫助農(nóng)商行將有限的資源更高效地聚焦客戶拓展，減少營(yíng)銷管理傳導(dǎo)過(guò)程的資源損耗，啟信慧眼推出了“網(wǎng)格營(yíng)銷”產(chǎn)品，基于“支行網(wǎng)點(diǎn)及地理位置圈選”，自動(dòng)挖掘網(wǎng)點(diǎn)周邊企業(yè)需求，讓銀行快速定位客戶。

啟信慧眼依托商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)自動(dòng)生成支行網(wǎng)點(diǎn)5公里范圍內(nèi)的“待營(yíng)銷客群清單”

　　此外，啟信慧眼還構(gòu)建了超過(guò)280項(xiàng)熱門產(chǎn)業(yè)鏈專題，涵蓋新基建、新能源、大消費(fèi)、大健康等產(chǎn)業(yè)板塊，幫助農(nóng)商行找到區(qū)域內(nèi)高增長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)、細(xì)分產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)與對(duì)應(yīng)企業(yè)，提供更符合產(chǎn)業(yè)需求的個(gè)性化金融服務(wù)。未來(lái)，啟信慧眼將持續(xù)發(fā)力商業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)，助力銀行發(fā)掘數(shù)字化轉(zhuǎn)型獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，打造行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)“護(hù)城河”。