2月22日,《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》(即2022年中央一號(hào)文件)發(fā)布。中央一號(hào)文件素來有著關(guān)注“三農(nóng)”工作的傳統(tǒng),這是連續(xù)第19年聚焦三農(nóng)。在疫情蔓延、世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇脆弱、氣候變化挑戰(zhàn)等背景下,黨中央強(qiáng)調(diào)穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、做好“三農(nóng)”工作,全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興,對(duì)國家而言是非常重要的戰(zhàn)略需要。
值得關(guān)注的是,今年的中央一號(hào)文件首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單列為一項(xiàng)重要內(nèi)容,其中提及“支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式。深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè),發(fā)展農(nóng)戶信用貸款”等內(nèi)容。這無疑將金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的重要性提到了一個(gè)新的高度。
實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項(xiàng)包括了多個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的系統(tǒng)性工程,其中最重要的是要因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),精心選擇產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,確保成功率和可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)村金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)業(yè)方面具有重要作用,可以有效集中社會(huì)資源向農(nóng)業(yè)匯聚,為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮提供源源不斷的資金供給。
對(duì)于專注農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的廣大農(nóng)信社、城商行以及股份制銀行的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)來說,如何抓住這一歷史戰(zhàn)略機(jī)遇,為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐,在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方面做出貢獻(xiàn),面臨農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式選擇、風(fēng)控理念轉(zhuǎn)變、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的嚴(yán)峻要求和挑戰(zhàn)。
一、抓住鄉(xiāng)村振興這一機(jī)遇,快速實(shí)現(xiàn)原有的農(nóng)村金融經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變 我們國家過去一直有對(duì)于農(nóng)村金融的扶持和優(yōu)惠政策,也有一些明確的指標(biāo)要求,如信貸投放兩個(gè)不低于,即增速不低于全部貸款增速,增量不低于上年,及相關(guān)利率優(yōu)惠政策等。而這一次的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并不是過去的普通意義上的農(nóng)村金融政策,而是全面的整體的根本性的戰(zhàn)略,必然帶來農(nóng)村金融經(jīng)營方式上的改變。
以農(nóng)戶信貸為例,傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的開展方式主要以依托信貸員的人工操作方式為主,信貸員下戶調(diào)研,撰寫實(shí)地調(diào)查報(bào)告,人工審批,整個(gè)過程以線下模式為主,因此很難做到對(duì)廣大農(nóng)村群眾的大面積覆蓋,審批效率也較低,農(nóng)民很難及時(shí)申請(qǐng)到貸款,這導(dǎo)致了農(nóng)村群眾金融產(chǎn)品使用率較低,也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)。
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求,是對(duì)原有經(jīng)營模式的顛覆。要求從業(yè)者從過去對(duì)較少數(shù)農(nóng)村群眾的信貸支持轉(zhuǎn)變成大范圍客群的支持;從過去的扶貧式的支持轉(zhuǎn)變成對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力提升的支持;從過去的以完成指令式為目標(biāo)的執(zhí)行方式轉(zhuǎn)變成自主的經(jīng)濟(jì)效益業(yè)務(wù)模式為目標(biāo)的執(zhí)行方式。因此,需要探索新的可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。
要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變,就必須進(jìn)行系統(tǒng)性的全盤思考,要把農(nóng)村群眾的信貸工作作為促成金融能力提升的系統(tǒng)工程來抓,從系統(tǒng)建設(shè)、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、定價(jià)、運(yùn)維、服務(wù)、催收等全信貸周期進(jìn)行規(guī)劃,建立適應(yīng)農(nóng)村金融的貸前、貸中、貸后管理體制。
二、充分利用金融科技優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信貸的線上化、移動(dòng)化、自動(dòng)化和智能化 金融機(jī)構(gòu)要幫助信貸端農(nóng)戶適應(yīng)當(dāng)前移動(dòng)終端化、5G網(wǎng)絡(luò)帶來的便利,運(yùn)用科技創(chuàng)新和AI手段,實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)方式的創(chuàng)新。目前農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率、智能手機(jī)使用率都較高,能夠滿足金融科技的基本要求,已經(jīng)具備采用現(xiàn)代化手段實(shí)現(xiàn)高效金融服務(wù)的條件。如,通過人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程身份核驗(yàn),可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的實(shí)地面簽?zāi)J?#xff1b;通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控,可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)線下人工走訪調(diào)查信審;自動(dòng)扣款代替現(xiàn)金還款;虛擬卡產(chǎn)品及移動(dòng)支付手段代替實(shí)體卡等。
我國在消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化,各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運(yùn)用,如大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、視頻面簽、精準(zhǔn)獲客、智能化的運(yùn)營等??梢灶A(yù)見的是,在農(nóng)村信貸領(lǐng)域,隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,各家金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷加大投入的力度,各種創(chuàng)新手段也會(huì)逐步得到運(yùn)用,因此會(huì)不可避免地改變當(dāng)前農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)模式和科技屬性。
三、開展鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶信貸工作需充分利用當(dāng)?shù)氐恼?wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶信貸工作能否成功,當(dāng)?shù)卣闹С质且粋€(gè)重要的環(huán)節(jié)。當(dāng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式后,農(nóng)戶數(shù)據(jù)的運(yùn)用便成為信貸決策的關(guān)鍵。線上化的程度取決于農(nóng)村各級(jí)政府平臺(tái)數(shù)據(jù)的豐富和完善,數(shù)據(jù)越完整、更新越及時(shí),越能夠解決在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的數(shù)據(jù)缺失問題。
從決策環(huán)節(jié)來看,農(nóng)戶貸款和消費(fèi)貸款的區(qū)別便是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用程度。對(duì)農(nóng)村金融來說,數(shù)據(jù)的缺失是首要問題。從中關(guān)村科金的長期實(shí)踐來看,農(nóng)村金融需要建立綜合性的開放平臺(tái),將農(nóng)戶的生產(chǎn)、資訊、銷售、商業(yè)信息、政府信息、各類補(bǔ)貼的辦理、金融知識(shí)等方面的信息綜合匯總。只有建立一個(gè)綜合性的開放平臺(tái),才能將農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營以及生活等方面的數(shù)據(jù)有效集合起來,才有可能進(jìn)行統(tǒng)一的采集、加工、整合,不至于發(fā)生數(shù)據(jù)的零散、不規(guī)范、不可驗(yàn)證、缺乏真實(shí)性等風(fēng)控決策方面的問題。
建立農(nóng)村金融的大數(shù)據(jù)環(huán)境離不開地方政府的支持,同樣,在信貸的發(fā)放以及貸后管理方面,更需要下沉到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)一級(jí)機(jī)構(gòu)的配合。村管干部在建立良好的征信環(huán)境、信貸申請(qǐng)、貸款管理等方面能夠起到重要作用。由于農(nóng)民對(duì)土地的依附性以及農(nóng)村宗族社會(huì)的特點(diǎn),同一村鎮(zhèn)的農(nóng)民之間有著千絲萬縷的聯(lián)系,農(nóng)戶在貸款違約時(shí)會(huì)顧及到各種宗親以及利益關(guān)系,通過村委會(huì)干部的協(xié)調(diào)溝通可以在一定程度上解決催收的問題。從這方面來講,農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)可控的。
有機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn),有些地方的農(nóng)戶數(shù)據(jù)是相當(dāng)齊全的,包括戶籍信息、人口流動(dòng)信息、社會(huì)保障信息、養(yǎng)殖種植數(shù)據(jù),甚至收入數(shù)據(jù)等,并非之前想象得那樣貧瘠,因此,調(diào)研了解當(dāng)?shù)卣臄?shù)據(jù)采集情況是相當(dāng)重要的。
四、農(nóng)村金融開展過程中,需要采用科技創(chuàng)新的手段進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 很多金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特征,選擇了不同的農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)模式。對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu),由于其所處地域環(huán)境以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)等不同,可以采用不同的經(jīng)營模式。
如江浙、華東一帶,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有集中度高、經(jīng)營密集、農(nóng)民富裕程度較高等特點(diǎn),信貸需求的金額較大,許多金融機(jī)構(gòu)采取深入了解農(nóng)戶的方式,按村設(shè)置了信貸人員,其特點(diǎn)是這些信貸員了解農(nóng)戶,了解其經(jīng)營生產(chǎn)情況以及家庭生活狀況,與村民結(jié)合緊密,這種模式可以說是采取“網(wǎng)格化+客戶經(jīng)理管戶”的方式。
而對(duì)于地域廣大的東北、西北、西南等地區(qū),由于農(nóng)村地區(qū)幅員廣大,人口分散,地理?xiàng)l件復(fù)雜,金融機(jī)構(gòu)的信貸人員很難覆蓋到每個(gè)村鎮(zhèn),因此采取線上化的方式,借助信息化手段,結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù),實(shí)現(xiàn)信貸的發(fā)放和系統(tǒng)管理勢(shì)在必行。
不論采取那種模式,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求,即使采用客戶經(jīng)理下戶營銷的方式,很多機(jī)構(gòu)也采取了線上申請(qǐng)、線上放款、自動(dòng)化審批、智能核身、遠(yuǎn)程面簽等科技創(chuàng)新手段。
中關(guān)村科金在我國中原區(qū)域進(jìn)行了農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐,與當(dāng)?shù)貛准毅y行合作開展了線上信用貸款業(yè)務(wù)。由于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展,很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已經(jīng)不再是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式,而是形成了一種新型的城鎮(zhèn)結(jié)構(gòu),這些區(qū)域的人群對(duì)于消費(fèi)信貸的需求是比較旺盛的,也符合國家擴(kuò)大內(nèi)需、加大內(nèi)部循環(huán)的戰(zhàn)略方向。
在這些地方,中關(guān)村科金與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的線上化、智能化、數(shù)字化,應(yīng)用了包括得助AI智能音視頻服務(wù)平臺(tái)的人臉識(shí)別等工具,并基于得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)一同合作開發(fā)了風(fēng)控決策平臺(tái),上線了多法人的決策引擎,做到了根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平的定額定價(jià),使用了當(dāng)?shù)氐墓e金、社保等政府公務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù),建立了一整套的全流程個(gè)人信貸體系,實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的開展。從實(shí)踐來看,業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)都取得了較好的效果。
舉一個(gè)具體案例,中關(guān)村科金旗下的得助數(shù)據(jù)決策平臺(tái),通過信息采集、模型決策等方式,協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖戶的生物資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的估值以及全生命周期動(dòng)態(tài)管理。通過為銀行本地化部署風(fēng)控系統(tǒng),建立模型、配置策略,設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品,對(duì)接行方現(xiàn)有系統(tǒng),派駐專業(yè)運(yùn)營人員實(shí)現(xiàn)用戶增長,并在合作過程中持續(xù)調(diào)優(yōu)模型;在穩(wěn)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,使得銀行有能力深度參與鄉(xiāng)村振興,實(shí)踐普惠金融。
依托得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái),養(yǎng)殖戶和銀行端均可通過攝像頭觀察畜禽的精神狀態(tài),并判斷它們的健康狀況;通過實(shí)時(shí)目標(biāo)分割、目標(biāo)跟蹤算法,可獲取活體畜禽動(dòng)態(tài)環(huán)境下的數(shù)量和位置,減少失蹤率;通過自動(dòng)稱重器,了解畜禽的成長情況并確定售賣時(shí)間。即便養(yǎng)殖人員不在圈舍,也可以通過這個(gè)平臺(tái)第一時(shí)間掌握舍內(nèi)的溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度,實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候的守護(hù)。利用上述平臺(tái)對(duì)畜禽的全生命周期進(jìn)行溯源。據(jù)統(tǒng)計(jì),在得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)技術(shù)的幫扶下,養(yǎng)殖戶預(yù)計(jì)增收20%以上。
得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)將大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到農(nóng)戶養(yǎng)殖中,不僅在數(shù)量檢測(cè)、健康監(jiān)控、自動(dòng)稱重、環(huán)境監(jiān)測(cè)等方面有效解決了農(nóng)戶的痛點(diǎn);更重要的是,這些數(shù)字化手段的應(yīng)用,徹底改變了“生物資產(chǎn)”無法量化、無法進(jìn)行有效估值的歷史。
不采取數(shù)字化轉(zhuǎn)型,金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)農(nóng)村金融的新要求,在這一輪新的競(jìng)爭中就會(huì)落后,就會(huì)失去鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的歷史機(jī)遇。中關(guān)村科金認(rèn)為,在農(nóng)村信貸發(fā)展中遇到的許多問題,都可以通過數(shù)字化、科技創(chuàng)新的技術(shù)和手段來解決。中關(guān)村科金旗下的得助系列智能產(chǎn)品,正是通過幫助農(nóng)村信貸的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)在線上申請(qǐng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶服務(wù)、信貸運(yùn)營、催收管理方面的數(shù)字化和智能化,使農(nóng)戶信貸進(jìn)入與消費(fèi)信貸發(fā)展相類似的快車道,不斷降低成本,提高效率,提升客戶體驗(yàn),踐行鄉(xiāng)村振興的可探索之路。