金融健康是實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)，2023年《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)一步點(diǎn)出普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展需要關(guān)注可持續(xù)性和能力建設(shè)。小微企業(yè)金融健康與企業(yè)生存能力和發(fā)展韌性密切相關(guān)，更關(guān)乎數(shù)億人的就業(yè)前景，中國(guó)普惠金融研究院歷經(jīng)半年潛心調(diào)研，日前正式發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)專注于小微企業(yè)法人單位的金融健康研究《小微企業(yè)金融健康報(bào)告》（下稱“《報(bào)告》”），構(gòu)建了小微企業(yè)金融健康指標(biāo)體系和指數(shù)，為觀察小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況提供了體系化的度量工具。此次報(bào)告中涉及的大量樣本及觀察方向均由微眾銀行企業(yè)金融品牌微眾企業(yè)+提供，為報(bào)告數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及結(jié)論輸出的客觀性提供了強(qiáng)力支持。

微眾銀行自成立以來(lái)發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢(shì)深耕小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，在建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢愿能會(huì)長(zhǎng)效機(jī)制、共建數(shù)字普惠金融生態(tài)等方面擁有豐富經(jīng)驗(yàn)，并率先對(duì)小微金融健康領(lǐng)域?qū)嵭兄攸c(diǎn)關(guān)注，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

《報(bào)告》看點(diǎn)：小微企業(yè)金融服務(wù)既要可得，又要健康，超半數(shù)企業(yè)發(fā)展信心強(qiáng)

《報(bào)告》顯示，全國(guó)登記在冊(cè)經(jīng)營(yíng)主體達(dá)1.81億戶，小微企業(yè)法人單位的估計(jì)數(shù)量約為5900萬(wàn)戶，關(guān)系到5.31億人的就業(yè)。近年來(lái)，普惠金融政策持續(xù)發(fā)力，小微企業(yè)金融可得性明顯提高，貸款成本明顯下降，金融支持小微企業(yè)發(fā)展取得成效。然而就樣本數(shù)據(jù)而言，有41%的小微企業(yè)將融資成本壓力列為前三位的經(jīng)營(yíng)成本壓力來(lái)源之一，47.38%的企業(yè)表示目前經(jīng)營(yíng)面臨融資困難，小微企業(yè)仍面臨困境。

《報(bào)告》明確提出，小微企業(yè)金融健康的衡量指標(biāo)主要包括日常財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)、資本籌措管理三大方面。在日常財(cái)務(wù)管理方面，經(jīng)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)應(yīng)收賬款拖欠問(wèn)題較為嚴(yán)峻，資金回流壓力大，這一點(diǎn)需進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。同時(shí)，雖然應(yīng)用數(shù)字化管理系統(tǒng)的小微企業(yè)金融健康表現(xiàn)更佳，但由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型慢、門(mén)檻高，且目前應(yīng)用最多的財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)普及率還不到60%，需要更多外部支持。

風(fēng)險(xiǎn)防范管理方面，調(diào)研結(jié)果顯示，目前小微企業(yè)現(xiàn)金儲(chǔ)備不夠充足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力有待提升。而值得關(guān)注的是，目前小微企業(yè)保險(xiǎn)普及率有待提升，其中普及率最高的團(tuán)體意外險(xiǎn)目前也只有44%的小微企業(yè)購(gòu)買，這些企業(yè)可能更需要適合小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更匹配小微企業(yè)的保險(xiǎn)需求。

資本籌措管理方面，目前小微企業(yè)依然存在融資難、融資貴的問(wèn)題，從銀行融資面臨缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保物、銀行授信流程復(fù)雜且時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、融資成本高等困難?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，超50%的小微企業(yè)使用過(guò)數(shù)字銀行貸款，這表明在傳統(tǒng)商業(yè)銀行之外，數(shù)字銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等也發(fā)揮著重要補(bǔ)位價(jià)值。而從融資渠道角度分析，目前小微企業(yè)直接融資占比較低，正在接觸并計(jì)劃引入私募股權(quán)投資的企業(yè)僅一成多，近七成小微企業(yè)并不了解也沒(méi)接觸過(guò)私募股權(quán)投資。

《報(bào)告》數(shù)據(jù)還顯示，近三分之二的樣本小微企業(yè)金融表現(xiàn)較為健康，依然有一半的小微企業(yè)樣本可以實(shí)現(xiàn)盈利，其中又有一半的小微企業(yè)正在為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而積極融資，其對(duì)于未來(lái)依然是充滿期待的。在普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段，小微企業(yè)金融健康的概念愈發(fā)引起重視，金融健康的小微企業(yè)往往生存能力更強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)盈利和長(zhǎng)期發(fā)展的潛力更大，對(duì)未來(lái)發(fā)展預(yù)期更積極，更有信心。

完善企業(yè)全生命周期數(shù)字化綜合服務(wù)體系，共建健康可持續(xù)的數(shù)字普惠金融生態(tài)

小微企業(yè)存續(xù)韌性及其帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力是維系經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)的一個(gè)重要組成部分，其金融健康現(xiàn)狀值得引起更多重視。針對(duì)上述健康表現(xiàn)，《報(bào)告》提出，小微企業(yè)能夠獲得信貸支持并不一定代表其金融健康，單純?cè)黾有刨J供給依然無(wú)法滿足小微企業(yè)的所有需要。通過(guò)借鑒當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)破題方法，《報(bào)告》提出了幾點(diǎn)解決方案，包括從推動(dòng)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型入手，以及建立綜合金融服務(wù)模式，賦能小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、保險(xiǎn)保障、股權(quán)投資等，更好滿足小微企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的多樣化需求，才能更好地提高其金融健康水平。

一直以來(lái)，微眾銀行通過(guò)發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)提供更加便捷、低成本、適配度高的數(shù)字化解決方案。在小微企業(yè)融資層面，面對(duì)其存在的融資難問(wèn)題，微眾銀行2017年起通過(guò)線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，為小微企業(yè)提供了隨時(shí)隨地易于獲得的信貸服務(wù)，走出一條數(shù)字化普惠小微道路，目前已累計(jì)為全國(guó)超410萬(wàn)戶小微市場(chǎng)主體提供服務(wù)。在洞察小微企業(yè)差異化需求的基礎(chǔ)上，微眾銀行推出微業(yè)貸數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為供應(yīng)鏈小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資提供便利，緩解企業(yè)現(xiàn)金流壓力。2020年，微眾銀行面向科技型中小微企業(yè)重研發(fā)輕資產(chǎn)的差異化特征，推出科創(chuàng)貸款產(chǎn)品，并逐步完善服務(wù)其全生命周期不同階段需求的科技金融服務(wù)綜合體。

深入洞察企業(yè)發(fā)展需求不止于信貸，微眾銀行以小微企業(yè)需求為產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的導(dǎo)向，利用自身數(shù)字科技實(shí)力，推出了企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，為眾多小微企業(yè)提供包括信貸、賬戶、票據(jù)、保險(xiǎn)、推廣、名片、人才招聘等數(shù)字化的企業(yè)服務(wù)全產(chǎn)品，打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，滿足企業(yè)金融、非金融的服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈、營(yíng)銷等細(xì)分場(chǎng)景的數(shù)字化升級(jí)，在助力小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方面已頗有成效。從更廣意義上來(lái)說(shuō)，微眾企業(yè)+進(jìn)一步助力拓展數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，走出了提升小微金融健康的微眾模式，做出積極有益的示范。舉例而言，在信貸服務(wù)基礎(chǔ)上，微眾銀行微眾企業(yè)+與各大保險(xiǎn)公司合作，甄選雇主責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等眾多企業(yè)保險(xiǎn)選擇，助力小微企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)。2023年，微眾銀行微眾企業(yè)+還創(chuàng)新打造出滿足高成長(zhǎng)科技型企業(yè)融資信息查看與股權(quán)融資精準(zhǔn)對(duì)接需求的“數(shù)字創(chuàng)投”服務(wù)，在小微企業(yè)資本籌措管理方面給予了數(shù)字化的有力支持。

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融已由過(guò)去關(guān)注“有沒(méi)有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來(lái)的“強(qiáng)不強(qiáng)”，金融健康成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展階段的重要指標(biāo)，體現(xiàn)出普惠金融服務(wù)所追求的“負(fù)責(zé)任”與“可持續(xù)”理念，增強(qiáng)社會(huì)整體的金融健康意識(shí)、促進(jìn)金融健康理念和指數(shù)的推廣實(shí)踐刻不容緩。微眾銀行微眾企業(yè)+將持續(xù)關(guān)注小微金融健康領(lǐng)域，進(jìn)一步筑牢“負(fù)責(zé)任金融”理念，助力構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展注入新思路、煥活新力量。