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小微企業(yè)金融服務再加力

2023-05-25 10:22 來源:經(jīng)濟日報 次閱讀
 
小微企業(yè)金融服務再加力

增量擴面、降低成本,這是2023年小微企業(yè)金融服務發(fā)展的總方向。今年4月份,監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)量的通知》(以下簡稱《通知》),進一步明確提出要形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系。如何形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系?對此,記者進行了采訪。

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保持增量擴面態(tài)勢

今年以來,小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴面”態(tài)勢。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2023年一季度末,銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額64.5萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元,同比增長25.8%。

除了“量升”,“價降”也為小微企業(yè)減了負。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%,比上月和上年同期分別低11個基點、41個基點?!拔覀儓猿制栈萁鹑凇俊r、質(zhì)’并舉,通過普得更廣、惠得更實,讓客戶借錢不難、用錢不貴?!敝袊ど蹄y行副行長段紅濤說。

《通知》明確提出,要形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系。其中,2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢,優(yōu)化服務結(jié)構(gòu),提升重點領域服務精準度,并保持貸款利率總體平穩(wěn),推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實現(xiàn)以上目標?如何完成“量升、價降、風險低”這個看起來似乎不可能成立的三角?目前,實踐探索出兩條主要路徑,一是深化機制改革,二是深挖信用數(shù)據(jù)。

深化機制改革,是指金融機構(gòu)要設立專營機構(gòu),為小微企業(yè)制定專門的信貸管理政策,建立專項信貸評審機制,并在統(tǒng)計核算、風險管理、考核評價等方面優(yōu)化機制,以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不愿貸”問題。此前,按照監(jiān)管部門要求,大型商業(yè)銀行已設立“普惠金融事業(yè)部”,從總行到分支機構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系,適當下沉業(yè)務重心,下放審批權(quán)限。

“農(nóng)業(yè)銀行將根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展情況,單獨制定普惠貸款增長計劃,匹配信貸資源,力爭普惠金融業(yè)務在高基數(shù)基礎上實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺說,今年以來,隨著我國經(jīng)濟形勢回升向好,小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動持續(xù)恢復,其融資需求也在增加。

深挖信用數(shù)據(jù),是指金融機構(gòu)要堅持科技賦能,依托人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段,有效挖掘小微企業(yè)的信用信息,推動普惠業(yè)務下沉,提升小微金融服務的可獲得性與效率。“一是沿著資產(chǎn)找客戶,擴展押品資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫,優(yōu)化業(yè)務流程?!倍渭t濤說,二是沿著數(shù)據(jù)找客戶,與政府、核心企業(yè)、第三方平臺開展源頭合作,運用數(shù)字技術(shù)精準畫像;三是沿著交易鏈條找客戶,將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。

“推陳出新,搭建數(shù)字化新體系?!敝袊]政儲蓄銀行行長劉建軍說。目前,該行已搭建了數(shù)字化營銷、產(chǎn)品、風控、運營、服務的“5D(Digital)”新體系,依托智能風險控制技術(shù),主動篩選、自動觸達小微企業(yè),為它們主動授信。據(jù)悉,郵儲銀行的主動授信模式已運行了半年多時間,貸款余額已超700億元。

精準滴灌重點領域

重點領域小微企業(yè)的金融服務將進一步加強。《通知》明確提出,支持困難行業(yè)恢復,聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿(mào)等領域小微經(jīng)營主體;支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新,加大制造業(yè)小微企業(yè)中長期資金供給;支持個體工商戶紓困,為個體工商戶提供適合的產(chǎn)品服務。

“我們將加大力度,提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)量,聚焦制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領域,加大首貸、信用貸供給,讓更多經(jīng)營主體得到金融服務?!倍渭t濤說。

為了助力文旅企業(yè)紓困,工商銀行已為旅行社、民宿、包票商等產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)匹配了相應的融資服務,包括租金支付、裝修翻新、經(jīng)營周轉(zhuǎn)等各類用途。截至2023年3月末,該行已累計為國內(nèi)近90%的世界遺產(chǎn)和5A級景區(qū)以及超過30萬家文旅企業(yè)提供了金融產(chǎn)品服務,融資支持超3000億元。據(jù)悉,下一步工商銀行將深化金融與政務、產(chǎn)業(yè)、消費的聯(lián)動,支持打造文旅特色場景,精準支持文旅項目建設。

相較于文旅企業(yè),科技小微企業(yè)的服務難點在于,如何看準企業(yè)的未來。“當前,我國中小企業(yè)正處在從增加數(shù)量向提高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的過程,中小企業(yè)向‘專精特新’發(fā)展是數(shù)字經(jīng)濟時代的必然要求。”中國人民大學國家中小企業(yè)研究院副院長孫文凱表示。

如何破解科創(chuàng)小微企業(yè)的融資難題?多家商業(yè)銀行探索推出了特色信貸產(chǎn)品。以工商銀行的“科創(chuàng)貸”為例。其核心目的在于,授信審批時不依賴財務報表、抵質(zhì)押物,而是結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營特點,將企業(yè)的“科研價值”“未來價值”作為主要評判依據(jù),更看重人才引進、研發(fā)團隊、投資人認可度、科研成長性等指標。

工商銀行深圳市分行相關(guān)負責人介紹,“科創(chuàng)貸”是工商銀行為研發(fā)能力較強、發(fā)展前景較好的國家高新技術(shù)小微企業(yè)或“專精特新”小微企業(yè)提供的流動資金貸款?!翱苿?chuàng)貸”具有四個優(yōu)勢:專線審批通道、專享利率優(yōu)惠、專項規(guī)模保障、專屬融資福利,希望能夠有效滿足科創(chuàng)企業(yè)的研發(fā)支出需求和經(jīng)營性支付需求。

“郵儲銀行打造‘看未來’模型,建立科創(chuàng)金融綜合服務體系,助力中小微企業(yè)發(fā)展?!眲⒔ㄜ娬f,截至2023年3月末,該行已服務“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)客戶5.72萬戶。在內(nèi)蒙古包頭市,今年以來,郵儲銀行包頭市分行已打造了兩家科技支行,推出“科技貸”產(chǎn)品,最高授信金額5000萬元?!拔覀冊诎^投資綠能結(jié)構(gòu)材料項目,郵儲銀行為企業(yè)制訂了差異化金融服務方案,開通綠色通道,快速發(fā)放科技貸1000萬元。”北京君誠實業(yè)投資集團董事長郭建君說。

除了信貸支持,科創(chuàng)企業(yè)還亟需股權(quán)融資服務?!爱斍?#xff0c;科創(chuàng)投資的主要方向集中在高端制造、新能源、半導體、新材料等領域,接下來我們要深入思考,如何引導社會資本投向‘專精特新’領域?!敝薪鸸境砷L企業(yè)投資銀行部執(zhí)行負責人王檑認為,可探索政府與社會資本合作的科創(chuàng)母基金方式,撬動更多資源。此外,商業(yè)銀行與風投機構(gòu)之間也可開展“投貸聯(lián)動”合作,使二者形成有效互補,為初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。

增強小微內(nèi)生動力

金融服務小微,不只是“給錢”。多位業(yè)內(nèi)人士表示,在某種程度上,比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設。小微企業(yè)能否經(jīng)營好,最終靠的是企業(yè)的管理者、治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務以及商業(yè)模式。

幫助小微企業(yè)“強身健體”的必要性日益凸顯。為了實現(xiàn)這一目標,受訪的多家商業(yè)銀行負責人均提到了“開門辦普惠”模式。也就是說,金融服務小微企業(yè),要強化與中小微企業(yè)管理部門、大型交易平臺的合作,將金融服務無縫嵌入小微企業(yè)的日常經(jīng)營中,為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務,增強其發(fā)展、完善的內(nèi)生動力。

搭建服務平臺,這也是監(jiān)管部門出臺的文件中明確提出的要求?!锻ㄖ芬?#xff0c;加強協(xié)同聯(lián)動,各銀行保險機構(gòu)可主動對接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財政政策、社會政策,結(jié)合當?shù)貙嶋H構(gòu)建“金融+”服務機制,將政府引導、政策支持、金融資源合力轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的發(fā)展動能。

“中小微企業(yè)的‘向陽生長’得益于政、銀、企、研各界的共同發(fā)力?!眲⒔ㄜ娬f,要堅持價值共享,打造金融“全”生態(tài)。具體來看,郵儲銀行發(fā)揮中國郵政在商流、信息流、物流、資金流“四流合一”方面的優(yōu)勢,正在重點打造特色普惠金融生態(tài)圈。

著力拓展多方合作之余,商業(yè)銀行自身也在不斷豐富綜合服務的內(nèi)涵,不僅為小微企業(yè)融資,還為其融智、融商。“我們深入開展了多項活動,如工銀普惠行、萬家小微成長計劃等,為企業(yè)提供融資、結(jié)算、代發(fā)、咨詢等多元化服務?!倍渭t濤說,在“融商”方面,工商銀行搭建了跨境撮合服務平臺,幫助小微企業(yè)接入全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈。目前已有75個國家和地區(qū)的24.5萬多家企業(yè)入駐該平臺,并開展了1.7萬多項業(yè)務對接?!斑@個產(chǎn)品也榮獲了金磚國家可持續(xù)發(fā)展目標解決方案的優(yōu)秀獎?!?/p>

下一步,幫助小微企業(yè)“強身健體”的著力點還有哪些?小微企業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一?!霸谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革的驅(qū)動下,全國科技創(chuàng)新活躍,數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展前景巨大,這些都為中小微企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間?!敝袊嗣翊髮W校長林尚立認為,歐美國家的現(xiàn)代化是在工業(yè)時代,中國的現(xiàn)代化是在數(shù)字時代,中小微企業(yè)擔當了更為重要的角色。

需要注意的是,小微企業(yè)在“強身健體”的同時,還應關(guān)注自身的“金融健康”問題,有效平衡合理負債與信用風險之間的關(guān)系?!敖ㄗh推動金融機構(gòu)將‘金融健康’理念融入產(chǎn)品設計和服務體系,將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營的重要目標之一?!敝袊嗣胥y行金融消費權(quán)益保護局副局長尹優(yōu)平說,最終要實現(xiàn)金融機構(gòu)經(jīng)營穩(wěn)健、客戶金融健康的“雙贏”,更好地走出一條普惠金融“成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)”之路。(記者 郭子源)


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