“沒有建行的幫助和支持，企業(yè)不會在短時間內實現(xiàn)跨越式發(fā)展。之前公司現(xiàn)金流受到影響，在短短一周時間內就獲得了2000萬元貸款，幫我們渡過難關。而且還在成本優(yōu)惠基礎上進一步下調利率，大概比同類貸款低了近2個百分點。”長春希達電子技術有限公司副總經理劉海洋直言，由于貸款量大，利息其實在每個月現(xiàn)金流中也是一筆不小的開支，“利率的降低確實幫助我們控制了成本支出，省下的錢可以更好投入企業(yè)其他經營活動之中?！?/p>
這是銀行業(yè)為企業(yè)“減負”的一個縮影，為實體經濟讓利已成為當前金融業(yè)重要趨勢。
其中，通過利率下行引導企業(yè)融資成本下降是讓利實體的“大頭”。政策層面，金融部門持續(xù)完善市場化利率形成和傳導機制，2023年以來已降準兩次、降息兩次，實體經濟融資成本下行明顯。人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，當前企業(yè)貸款利率已降至有統(tǒng)計以來歷史低位，9月企業(yè)新發(fā)放貸款加權平均利率為3.85%，比上年同期低14個基點。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前國有行的經營類貸款利率普遍在3.35%-3.9%不等，部分產品利率甚至低于LPR利率。例如，工行北分推出的一款面向個人經營者的“長易貸”產品，最長可貸10年，在“利率優(yōu)惠窗口期”期間年利率最低可至3.35%。
“如果是比較優(yōu)質的客戶，我們還可以向總行打報告，申請更低利率?！币晃粐行腥A北分行信貸經理對記者表示，現(xiàn)在同業(yè)競爭更加激烈，營銷手段也隨之增加，隨著LPR走低，經營貸利率下降是應有之義。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對記者表示，企業(yè)貸款產品利率下調最直接的影響就是通過更加優(yōu)惠的融資環(huán)境降低企業(yè)財務成本。對銀行而言，在有效信貸需求尚待修復的情況下，適當下調企業(yè)貸款產品定價，有助于增強信貸投放能力“以量補價”，培育有效客戶。
伴隨價格“優(yōu)惠”，整體信貸數(shù)據(jù)也持續(xù)“回暖”。人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度，企（事）業(yè)單位的新增貸款是15.68萬億元，同比多增1.2萬億元，是貸款增加的主力軍。
利率下行的同時，減免“邊角”費用也是銀行讓利實體的重要渠道。
近期銀行業(yè)掀起新一輪“減費讓利潮”。中國銀行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布倡議，鼓勵銀行降利提質。其中，減費讓利項目涉及匯票手續(xù)費、工本費，個人存款賬戶對賬單打印費，以及信用卡交易提醒，溢繳款轉出手續(xù)費，年費補刷機制，還款容時等。
截至目前，工、農、中、建、交六大國有銀行、以及中信銀行、招商銀行等股份行均表示將積極響應倡議。例如，對公業(yè)務方面，中信銀行表示，目前該行承兌匯票工本費為0.48元/份，年底前將取消此工本費。
實際上，這已并非首次銀行業(yè)集體“降費”，從成效看，數(shù)次減免相關費用，已有效降低了企業(yè)特別是小微企業(yè)的綜合金融成本。
據(jù)人民銀行深圳市分行披露，截至今年9月末，深圳市金融機構累計為小微企業(yè)、個體工商戶等4300多萬經營主體減費讓利124億元。北京市銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，自去年來，僅北京地區(qū)小微企業(yè)及個體工商戶賬戶服務手續(xù)費、結算服務手續(xù)費、電子銀行服務收費，減免近1700萬筆，減費金額近18億元。
雖然金融機構讓利有助于提升企業(yè)融資需求，但國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員任濤也提示，在此過程中，如果資產定價幅度過大，“量增難抵價降”可能進一步加劇銀行息差壓力，同時也需防止因資產質量問題進一步侵蝕盈利能力。
國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，上半年我國42家上市銀行凈息差普遍承壓，39家銀行凈息差收窄，僅有2家銀行較去年末微增，1家持平，凈息差處于歷史低位。
因此，如何做好“保利潤”和“促讓利”之間的平衡是各家銀行面臨的共同課題。
對此，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾指出，人民銀行將進一步增加利率政策協(xié)同性，兼顧銀行保持合理利潤和融資成本穩(wěn)中有降兩個目標的實現(xiàn)?！氨热缂訌娰J款利率自律管理，以及對協(xié)議存款等利率相對較高的負債產品，也可以研究進一步強化自律和規(guī)范?！编u瀾表示，總的來說，商業(yè)銀行保持合理利潤，應更多地借助市場發(fā)展、業(yè)務創(chuàng)新等途徑，持續(xù)兼顧好融資成本穩(wěn)中有降的目標。
“銀行應量力而行，適當保持銀行資產的合理收益、保持合理利潤，綜合評估自身稟賦、客群結構、區(qū)域經濟等情況，提升精細化管理水平，做好‘量價險期’的再平衡，將信貸資源投向真正有需求的領域?！比螡M一步表示，表面上看減費讓利政策短期內會對金融機構造成沖擊，但金融與經濟之間共生共榮，中長期來看只有經營主體充滿活力，金融機構才能夠真正實現(xiàn)穩(wěn)健運營。
展望后續(xù)利率走勢，王一峰預計，在市場化有效信貸需求尚待修復背景下，企業(yè)貸款利率仍維持低位。后續(xù)看，隨著宏觀經濟持續(xù)修復、企業(yè)經營活力逐步提升，企業(yè)貸款利率有望從當前的歷史低位逐步回穩(wěn)至新的均衡點。（記者 向家瑩?）